우체국금융의 모바일 결제서비스 강화 방안 연구 -모바일뱅킹을 중심으로-

다섯째, 국내외를 불문하고 정보 보호가 주요 이슈가 된다. 국내에서는 모바일 이체 시 한도 축소 등 해킹 피해를 줄이려고 노력하고 있다. 아멕스의 경우 카드 번호를 입력하지 않고도 쉽게 결제할 수 있는 디지털 결제시스템(디지털 토큰)을 도입해 정보 유출 위험을 없앴으며, 미국 현지 은행과 카드사들은 디지털 토큰 도입을 검토하는 등 정보 유출 방지에 만전을 기하고 있다. 마지막으로, 많은 고객과 가맹점을 확보하는 것이 성공의 주요 요인이다. 이는 기본적으로 ‘two-sided market’의 특징을 갖고 있으면서도 ‘제약 없이 결제가 가능하다’는 모바일 결제서비스 특성상 더 중요해진 특성이라 판단된다. 그리고 가맹점을 끌어들이기 위해서는 이 서비스를 이용하는 고객이 수익을 낼 수 있을 정도로 충분해야 하므로 결국은 가맹점 확보를 위해서 고객에게 충분히 어필할 수 있을 만한 서비스를 제시해야 할 것이다. 그런 점에서 다시 한 번 모바일 결제서비스의 활용도를 높이는 데에 고객에 대한 이해가 바탕이 되어야 한다는 점을 확인할 수 있다. 셋째, 모바일 결제시장에서 은행, 신용카드 등 금융권이 주가 되는 국내와는 달리 해외에서는 IT 업계가 주가 되어 시장을 선도하며 금융업계를 위협하고 있다. IT업의 금융 진출을 사실상 허가하지 않는 한국의 경우와는 다르나, 일례로 알리바바는 모바일 금융업에 진출하는 것에 그치지 않고 막강한 자본력을 바탕으로 은행업 허가까지 받게 되면서 은행에 큰 위협이 되고 있다. 뿐만 아니라 알리바바가 최근 롯데면세점과 제휴해 중국인을 대상으로 바코드를 통한 오프라인 결제서비스를 제공하기 시작해 국내 금융업계를 위협하고 있다. 또한 향후 카카오톡도 자체 결제시스템을 보유하게 되면 금융권을 위협하기에 충분한 파워를 갖게 될 것이다. 넷째, 국내 기업은 대부분 모바일 결제서비스를 20∼30대 젊은 층 위주로 제공한다. 일례로 문화공연 상품권을 비롯한 기프트 카드, 영화관람권 제공, 모바일상품권 제공 등과 같은 모바일뱅킹 사용 유도를 위한 마케팅 방안은 이러한 혜택에 대한 효용을 높게 인지하는 20∼30대가 그 타겟이 되고 있음을 방증하는 예라고 하겠다. 이동통신사 역시 모바일 결제서비스 제공자 역할을 하고 있다. 통신사의 전자지갑 앱은 마일리지, 멤버십카드를 통합 관리할 수 있는 장점이 있어 스마트폰 사용자에게 어필해왔고, 점차 모바일 결제 방식을 도입하기 시작해 모바일 결제시장을 확대하는 데 도움을 주었다. KT는 2012년 모바일 결제 앱 ‘모카(MoCa)’로 모바일 결제시장에 진출했다. 모카는 스마트폰 앱을 직불카드처럼 활용할 수 있도록 한 것으로, 자체적으로 은행과 연계한 모바일 결제를 시작하였으며, 자사 홈페이지 내 보도자료에 따르면 출시한지 4개월만인 2013년 3월말 현재 가입자는 200만 명 수준으로 알려졌다. SK플래닛의 스마트 월렛은 멤버십파워가 커 가장 많은 가입자 수, 최대 제휴 브랜드를 보유하고 있다. 비록 경쟁사 대비 결제 기능이 미흡하다고는 하나 기본적으로 캐시비, 티머니, 상품권 다운로드 결제 등으로 가능하며, 앱 내에서 SK플래닛 자체결제 방식인 ‘페이핀’이 연동된다. LG유플러스도 스마트월렛을 통해 멤버십카드, 쿠폰, 스탬프, 이벤트 등을 한눈에 확인하고 이용할 수 있는 전자지갑을 내놓고 신용카드, 현금카드, 교통카드까지 한번에 이용할 수 있도록 지원하고 있다. 한편, 최근에는 최대 50만 원까지 담아 송금․결제에 사용하는 ‘카카오톡 지갑’이 2014년 11월 출시되었다. 송금은 카카오톡에 연락처가 등록된 사람끼리만 하루 10만 원 범위에서 가능하고, 부정 사용을 방지하기 위한 ‘투 채널 인증’ 제도가 적용된다. 뿐만 아니라 카카오톡은 우리․국민․신한․외환을 비롯한 전국 15개 은행과 ‘뱅크 월렛 카카오(bank wallet kakao)’를 2014년 11월에 출시하였다. 뱅카의 주요 기능은 ‘송금, 온․오프라인 소액 결제, 은행 자동화기기 이용’으로, 은행권에서는 카카오톡의 범용성에 비춰 뱅카가 2014년에만 100만 명이 넘는 수요를 창출할 것으로 기대하고 있다. 그럼에도 일각에서는 아직까지 IT 업계가 모바일 결제시장에 진출하여 주도권을 잡는 데에는 한계가 있다는 주장도 있다. 일례로 카카오 소액결제 시스템은 금융결제원의 ‘뱅크월렛’ 서비스를 카카오톡 소셜 시스템에 연동하는 수준에 불과해 자체결제시스템을 갖추지 못했으며, 고객 정보도 보관할 수 없기 때문이다. 그럼에도 향후 IT 업계의 모바일결제 사업 참여가 활발해진다면 전통적인 금융기관에 큰 위협으로 다가온다는 것은 부인할 수 없는 현상으로 분석된다. 모바일결제 대표적인 IT 기업인 KG모빌리언스와 다날은 2013년 1월 전자직불결제서비스가 전면 시행되면서 보다 치열한 승부를 벌이고 있다. KG모빌리언스는 2011년 6월부터 서비스를 시작했으며 옥션, G마켓을 주요 거래처로 두고 업계 1위 자리를 차지하고 있다. 특히 40개 정도의 가맹점을 보유하고 있으며, 신용카드 결제서비스를 제공하는 KG티지를 2012년 2월 흡수 합병하여 신용카드 PG업까지 진출하였다. 한편, 다날은 인정받은 기술을 바탕으로 해외 진출을 시작했다. 2003년 대만에서 처음 휴대폰 결제서비스를 제공, 2006년에는 중국 전역에 휴대폰 결제를 선보였으며, 미국에서는 2009년 버라이즌을 시작으로 미국 4대 이동통신사와 계약했고, 2012년 4분기에는 버라이즌과 계약 관계인 구글이 다날의 휴대폰 소액결제 시스템을 채용하기도 했다. 국내에서는 모바일 쇼핑이 일상화되고 카카오톡 선물하기와 같은 새로운 서비스가 등장하면서 실물 결제 비중이 늘어 11번가를 비롯해 소셜커머스업체 티켓몬스터, 쿠팡 그리고 카카오톡과 가맹 계약을 맺은 다날이 자연스레 수혜를 입게 되었다. 전 세계적으로 스마트폰의 기술발전 및 보급률의 증가와 더불어 모바일 결제서비스가 성장하고 있다. 실제로 미국의 정보기술 연구 및 자문 회사인 가트너에 따르면 글로벌 모바일 결제시장 규모가 2009년 260억 달러에서 2013년 2,354억 달러로 5년동안 약 9배 증가한 것으로 나타났고, 이에 가트너는 이러한 증가 추세라면 2014년에는 3,530억 달러, 2017년에는 7,210억 달러를 기록할 것이라고 전망했다. 이러한 모바일 결제서비스의 성장은 우리나라도 마찬가지인데, 한국은행에 따르면 모바일뱅킹 등록고객이 빠르게 증가하고, 건수 기준으로는 인터넷뱅킹의 전체 증가세를 주도하고 있다고 분석되어 향후 지급결제수단으로서 그 중요성이 한층 강화될 것으로 전망되었다. 이러한 시대의 흐름에 부응하면서 한편으로 신용카드 업무를 취급하지 못하기 때문에 발생하는 지급결제서비스의 취약점을 보완하기 위해 우체국금융은 모바일 결제서비스의 강화를 위해 노력하고 있다. 특히 최근 창구망 효율화 전략을 추진하면서 상대적으로 고객 접점이 감소하고 있는 바, 이에 대한 보완책으로 모바일 결제서비스의 강화는 필수불가결한 것으로 판단된다. 모바일 결제서비스의 성장은 우리나라도 마찬가지이다. 한국은행(2014. 8)에 따르면 우리나라 인터넷뱅킹 중 모바일뱅킹 이용금액이 차지하는 비중은 4.8%에 불과한 것으로 나타났다. 그러나 모바일뱅킹은 전분기말 대비 등록고객이 6.5% 증가하여 서비스 개시(2009. 12) 이후 빠른 증가세를 보이며, 건수 기준으로는 45.5%를 차지하면서 인터넷뱅킹의 전체 증가세를 주도하고 있어 향후 지급결제수단으로서 그 중요성이 한층 강화될 것으로 전망된다. 이러한 상황에서 우체국금융은 2004년 모바일뱅킹을, 2010년 스마트폰뱅킹 서비스를 개시하고 2014년 5월 전면적인 서비스를 개편하는 등 모바일 결제서비스를 제공해 오고 있다. 이러한 우체국금융의 노력은 시대의 흐름에 부응하면서 한편으로 신용카드 업무를 취급하지 못하기 때문에 발생하는 지급결제서비스의 취약점을 모바일 결제서비스로 보완하려는 것으로 판단된다.