100세 시대에 대비한 우체국예금의 대응전략

다음으로 고령화가 우체국예금에 끼칠 영향은 경쟁구도 변화에 따른 기존고객 이탈이다. 자본 시장 통합법 이후 금융업 내 역할 구분이 없어지면서 업종 간 경계가 사라지는 상황 속에서 고령화로 인해 전반적인 투자수익률 하락까지 나타나게 된다면, 고객들은 보다 나은 수익률과 서비스를 선보이는 곳으로 자금을 이동시킬 것이다. 한 금융회사가 고객니즈에 맞춘 자산 포트폴리오를 구성해주고 수익성, 안정성까지 보장해 줄 수 있다면 그 곳이 은행이든 증권사든 구별없이 찾아갈 것이다. 이러한 상황 속에서 우체국예금에 대한 비은행권 시장 간섭은 더욱 심화될 수 있다. 특히, 자산관리와 상품 구성력에서 강점을 가진 증권업계의 약진이 두드러질 것으로 예상된다. 우체국예금은 투자 상품을 만들지 못하고 펀드 판매에도 제약을 받고 있기 때문에 상대적으로 고객 니즈에 맞춘 포트폴리오를 구성하기 어렵다. 최근 각 금융회사 중에서 적극적으로 추진 중인 ‘찾아가는 서비스’가 고령고객까지 확대된다면 우체국예금의 지역 기반을 침범해 기존고객까지 빼앗아 갈 가능성도 있다. 현재 경기침체 속에 심각한 부진을 겪고 있는 증권업은 장기 전략 사업의 일환으로 고령화에 대응하고 있다. 상품의 다양성과 자산관리 측면에서는 금융업 내에서 가장 준비가 잘 되어 있다. 특히, 우리투자증권, 삼성투자증권, 미래에셋 등 업계 상위권 증권사들이 약진하고 있다. 증권업의 고령화 대응 기본 방향은 은퇴설계, 종합 자산관리로 초점을 맞추고 있다. 특히, 자산관리시장은 2012년 190조원에서 2020년 388조원으로 연평균 9.3% 성장할 것으로 전망되고 있는 만큼 증권업의 주요 타깃이다. 증권업이 강점을 가지고 있는 분야도 자산관리인데 그 이유는 타 업종에 비해 다양한 고객 니즈에 맞게 포트폴리오를 구성할 수 있기 때문이다. 자산 수익률이 하락하게 되면 위험 대비 수익에 대한 고객의 인식이 보다 명확해질 수 있다. 따라서 수익을 얻기 위해 위험을 감수하는 중위험․중수익 상품에 대한 니즈가 발생하게 된다. 이러한 중위험․중수익 상품 제공능력은 금융권 내에서 증권업이 가장 앞서 있다. 보편적 금융서비스를 제공하는 우체국금융은 NH은행, 새마을금고와 비슷한 지역기반을 가지고 있다. 따라서 이들 금융회사들이 고령화 대응은 우체국예금이 점유한 시장에 경쟁을 촉발할 위험이 있다. 특히 지주회사 차원에서 준비 중인 NH은행은 위협이 될 수 있다. NH은행은 ‘시니어 고객 특화은행’으로 포지셔닝을 잡고 고령화 대응에 나서고 있다. 자체 은퇴연구소를 설립하여 관련 분야에 대한 조사․연구를 하고 있으며 생애주기에 맞춘 신상품개발과 전문 인력 양성에도 나서고 있다. 또한 NH지주회사에 인수된 우리투자증권을 통해서 고객에게 자산관리 서비스도 제공할 수 있게 되었다. NH은행의 발 빠른 고령화 대처는 고객기반이 고령화 진행 속도가 빠른 농촌지역에 있기 때문이다. 우체국예금은 NH은행과 고객범위가 겹치는 부분이 많기 때문에 우체국예금만의 포지셔닝 전략이 필요하다. 현재 은행들은 은퇴․고령화 연구를 통해 수립한 전략을 바탕으로 실버전용 상품․서비스를 내놓으며 고령화에 대응하고 있다. 2008년부터 시작된 은퇴연구소 개설은 이후 은퇴․고령화 관련 연구, 은퇴설계시스템 구축, 상품개발 등으로 이어졌다. 은행들은 전담조직을 마련해 은퇴와 고령화에 대비하고 있으며 점차 규모를 키워가고 있다. 고령화 관련 상품과 서비스는 2012년과 2013년을 기점으로 2014년에는 구체적 라인업을 완성할 것으로 보인다. 시중은행들은 대표 실버상품으로 연금수급 통장을 출시하였는데 이는 연금수급 통장이 미래 실버고객들을 확보하는 핵심역할을 할 것으로 판단했기 때문이다. 은행들은 상품과 서비스를 분리해서 운영하는 듯 보이지만 서로 상호 보완할 수 있도록 하고 있다. 실버 고객 상품은 현재까진 수익창출 수단보다 고객저변 확대를 목적으로 연금 수령통장에 우대금리, 수수료 면제 등 금융 혜택을 제공하고 있다. 이 밖에 자산관리 서비스, 은퇴설계 솔루션 제공 및 세미나 개최, 은퇴전문가 양성 등을 추진하고 있다. 기타 서비스로 실버 전용 문화 공간 제공 등을 하고 있는데 이러한 서비스는 실버시장 기반을 강화하고 고객접점 확대를 목적으로 진행 중이다. 전용점포 개설이나 고령 친화 점포로 리모델링과 같은 하드웨어적 접근은 아직 전반적으로 부진한 모습이다. 시중은행 중 하나은행 사례를 보다 자세히 살펴본다. 하나은행은 기존 프라이빗 뱅킹(PB) 사업의 강점을 살려 고령화에 적극적으로 대응하고 있으며 대외적으로도 좋은 평가를 받고 있다. 하나은행은 ‘행복한 실버문화’ 창출이라는 목표 아래 다양하고 구체적인 전략을 체계적으로 실행하고 있다. 먼저 연금수급 통장으로 시니어 고객 전용 상품을 마련하였고 이를 통해 우대금리와 수수료 면제 같은 서비스를 제공한다. 대표 서비스는 ‘행복디자인’이다. 은퇴예정자 뿐만 아니라 30대부터 50대 후반까지는 노후 생활계획을 마련해주는 것이다. 이 서비스에는 ‘하나행복 디자이너’라는 전담직원이 있어 영업점 방문 시 직접 설계와 상담을 해준다. 기타서비스 측면에서 눈에 띄는 것은 실버문화 공간 창출에 많은 노력을 기울이는 것이다. 이는 당장의 수익성 보다는 실버 고객과 공감하며 고객 접점을 넓히기 위한 전략적 움직임으로 볼 수 있다. 대표적인 사례가 ‘허리우드 클래식’ 극장과 제휴하여 내놓은 ‘추억을 파는 극장’ 서비스이다. 이 극장은 국내 최대 고령자 전용 극장으로 연 관람객이 20만 명에 이르고 있다. 하나은행은 극장 로비에 부스를 마련해 무료 영화관람 혜택이 있는 실버전용 체크카드와 통장을 개설해주고 있다. 실버고객에게 여가와 문화공간을 제공해주고 자사의 상품과 연계하는 모범적인 사례이다. 증권사 중 우리투자증권 사례를 살펴본다. 우리투자증권은 외국계 증권사 PB사업부를 인수하고 관련 사업을 확장하며 고령화에 적극 대응 중이다. 상품제조․판매 부문을 한 조직 내에서 통합 운영하고 있는데 이를 통해 고객이 원하는 조건의 상품을 보다 명확하게 생산할 수 있게 되었다. 특히 강점을 가지는 분야는 자산관리로 실버세대 중심으로 차별화 서비스를 추진 중이다. 증권사 고령화 전략의 한계는 영업망 부족에 있다. 하지만 영업망 확대가 가능할 시에는 높은 효율성을 확보할 수 있을 것으로 보인다. 따라서 금융지주회사 내에 우수한 증권사를 보유한 곳이 향후 높은 경쟁력을 가질 것이다. 이에 따라 우체국예금도 영업망이 상대적으로 부족하지만 자산관리 분야에서 경쟁력을 가진 단독 증권사와의 협력강화를 고려할 필요가 있다.