금융환경 변화에 따른 금융산업의 패러다임 전환과 핀테크 및 빅데이터를 활용한 산업 간 융·복합의 필요성 및 사례 doc_id PCY_201411100940363761_1

최근 금융산업은 금융환경 악화와 금융서비스에 대한 소비자 욕구 변화로 인해 많은 변화의 기점에 놓여 있다. 금융환경은 금융위기 이후 불확실성이 증대되고, 은행권의 수익성이 감소하고 있으며 이에 따라 새로운 수익원 발굴과 지속 가능한 성장 방안이 요구되고 있다. 한편, 스마트 기기의 보급과 관련 기술의 발달은 금융소비자의 수요를 더욱 복잡화, 대량화, 전문화로 변화시키고 있으며 IT업체 등 새로운 시장 진입자들의 금융업 진출이 가시화 되면서 기존 금융 산업의 경계까지 모호하게 만들고 있다. 이에 따라, 최근 금융산업은 새로운 융․복합에 대한 이해와 활용 필요성이 증대되고 있으며 나아가 금융산업 전반의 패러다임 변화에 직면하고 있다. 금융 융․복합 산업에서 성공하기 위해서는 크게 다섯 가지 실행 방안이 요구된다. 첫째, 타 산업에 대한 충분한 지식과 전문성이 필요하다. 융․복합은 소비자에게 필요한 가치를 제공하기 위해 두 가지 이상의 산업으로부터 조합 된 제품 혹은 서비스라 할 수 있다. 따라서 융․복합 산업에 진출하기 위해서는 먼저 타 산업에 대한 원천기술의 지식 확보가 선행적으로 요구되어야 한다. 충분한 지식을 확보함으로써 추진하고자 하는 제품 혹은 서비스가 실제로 타당한 것인지, 소비자에게 충분한 가치를 제공할 수 있을지 대해 검토해야 한다. 융․복합에 대한 의미는 한마디로 정의하기 어렵다. 기능과 기능이 단순히 합쳐진 복합화(Package)부터 여러 제품과 서비스를 합쳐 전혀 새로운 가치를 만드는 퓨전(Fusion)에 이르기까지 기술변화와 시대환경에 맞춰 지속적으로 변화했고 그 범위가 매우 광범위하기 때문이다. 다만, 중소기업청에서는 융․복합에 대해 업종이 다른 기업이 서로 다른 경영과 기술 등을 결합하여 신기술, 신제품, 신서비스를 개발함으로써 새로운 분야로의 사업화 능력을 높이는 활동으로 정의하고 있다. 이와 같이 융․복합은 서로 다른 산업이나 기술을 결합, 연계, 통합함으로써 기존에 없었던 새로운 제품이나 서비스를 창출하여 새로운 시장을 개척한다는 점에서 많은 매력과 잠재력을 가지고 있다고 볼 수 있는 것이다. 서비스와 서비스의 융․복합은 고객 접점의 확보 전략과 고객의 잠재된 핵심욕구를 충족시키는 사례 중심으로 찾아 볼 수 있다. 먼저 고객 접점의 확보 전략은 ‘웅진코웨이’의 정수기 렌털로 구축된 고객과의 상시 접촉점을 플랫폼 자체로서 활용한 사례가 있다. 1만 명이 넘는 제품관리 전문가인 코디(Coway +Lady)가 380만 회원에게 정기 방문 서비스를 제공하면서 고객과의 접촉을 바탕으로 서비스 제공 품목을 정수기에서 공기 청정기, 연수기, 비데로 확대하는 데 기여했다. 지자체들은 다양한 이벤트를 통해 고객 접점을 창출하고, 관광과 더불어 타 산업의 매출 증대도 유발(예를들면 인삼축제, 송이축제 등 특산물 축제 후 차 관광 유인)하는 융․복합 사례를 활용하고 있다. 통신에서는 방송․전화․인터넷 결합상품을 통해 소비자의 요금절감 효과를 추구하고 공급자는 비용절감, 소비자의 이탈 감소 등을 통해 수익을 증대시키고 있다. ‘핀테크’는(Fintech)는 파이낸셜(Financial)과 기술(Technique)의 합성어로 모바일 결제, 송금, 개인자산관리, 크라우드 펀딩 등 금융서비스와 관련된 기술을 의미한다. 전자금융의 종류인 ATM, 인터넷뱅킹, 모바일뱅킹 또한 핀테크에 포함된다고 볼 수 있다. 최근 ‘핀테크’는 IT의 급격한 기술의 발전과 더불어 기존 금융권 업무를 대체해 비용을 감소시키고 높은 서비스를 제공하는 효과를 기대하고 있어 다시금 금융권과 IT의 융․복합 화두가 되고 있다. 지난 5년간(2008년~2013년) 전 세계 핀테크 투자 규모는 3배이상 성장할 만큼 금융과 IT의 융합이 빠른 속도로 진행중에 있다. 최근 핀테크는 주로 해외에서 이루어지고 있으며, 핀테크를 은행이 직접 활용하거나 핀테크 기업과의 제휴․인수를 통해서 서비스를 제공하거나 IT업체가 직접 은행을 설립하는 방식으로 서비스를 제공하는 등 세가지 사례로 축약할 수 있다. 또한, IT 업체가 은행의 서비스를 대행하는 수준을 넘어 민간은행까지 설립하는 경우도 있다. 최근 중국의 IT 업체인 ‘알리바바’는 중국 정부로부터 민간은행 사업자로 선정되었으며 지난해 6월 온라인 전용 머니마켓펀드(MMF)상품 ‘위어바오’를 출시, 올해 3월 기준 약 82조원의 금액을 모집한 사례가 있다. 해외에서 핀테크에 대한 활성화가 지속적으로 시행중인 반면, 국내에서는 높은 규제 장벽, 관습, 보안 문제로 인하여 상대적으로 해외 대비 핀테크의 융․복합이 미진하다. 하지만 최근 들어 ‘카카오’ 등 IT 업체의 금융업 진출이 이루어지는 등 국내 은행권도 IT업체와의 제휴를 본격화 하고 있다. ‘카카오’와 은행권의 제휴 서비스는 ‘뱅크월렛 카카오’라는 App을 통해 이루어진다. ‘뱅크월렛 카카오’를 자신의 스마트폰에 설치 한 후 은행계좌를 등록하면 카카오톡에서만 사용할 수 있는 가상계좌가 개설이 되고 이 계좌에 ‘뱅크머니’(전자화폐) 충전을 통해 카카오톡에 연락처가 등록된 사람끼리 주고 받을 수 있는 것이 주요 특징이다. 먼저 핀테크를 활용한 금융관련 자체 서비스 시행으로는 대표적으로 독일의 사례를 볼 수 있다. 2009년에 설립된 독일의 피도르(Fidor)은행은 온라인 매체(페이스북, 트위터, 유투브, 구글 등) 등을 활용하여 독자적인 금융서비스를 제공하고 있다. 피도르(Fidor)은행의 특징은 고객이 프로슈머로서 활동하는 ‘커뮤니티 은행’을 표방하고 있다. 피도르(Fidor)은행 홈페이지에는 신상품 아이디어와 기존 상품에 대한 평가, 재테크 상담과 조언 등에 대한 고객들의 글이 수 천건 게재되며 특히, 고객들의 참여 유도를 위해 질문 시, 다른 사람에게 조언 시, 상품제안 선정 시 금전적인 보상을 하는 인센티브 제도를 운영하고 있다. 또한, 신규고객은 페이스북(Connect)를 통해 계좌를 신청할 수 있으며, 페이스북 계정의 ‘좋아요’ 클릭 수가 1,000회 늘어날 때마다 고객의 예금 금리도 0.1%p씩 상승하는 소셜 커머스 시스템을 구축하였다. 금융산업의 급속한 성장과 스마트 기술의 발전 등으로 고객이 경험하는 금융서비스의 모습이 변화하고 있다. 금융서비스 채널과 거래규모가 확대됨에 따라 금융관련 데이터는 폭발적으로 증가하고 데이터의 유형 및 데이터간 관련성도 한층 복잡해 지고 있다. 이에 따라 대규모의 복잡한 데이터를 수집, 분석하여 새로운 가치를 창출하는 빅데이터(Big Data)와 고급분석(Advanced Analytics)을 활용한 금융 융․복합 서비스가 최근 금융권에서 화두가 되고 있다. 대중적으로는 트위터, 페이스북 등의 소셜 미디어에서 발생하는 데이터의 규모가 크고 활용가치가 높은 것으로 여겨지고 있다. 금융서비스에서 발생하는 데이터는 소셜 미디어의 데이터 보다 양과 질에 있어 새로운 가치를 창출할 가능성이 더 큰 것으로 평가되고 있으며 타 산업 대비 기업의 데이터 보유량과 활용 잠재가치가 높은 것으로 평가되고 있다. 또한, 금융관련 Big Data는 금융회사 내외부의 업무효율화는 물론 고객에게 새로운 서비스를 제공할 수 있는 핵심 기반으로 작용할 것으로 기대되고 있다.